Kredi verme gibi önemli bir mekanizma olmadan dünyadaki finansal sistemin işleyişi imkansızdır. Kredi, belirli hedeflere ulaşmak için ödünç verilen (ödünç alınan) bir değerin geri ödenmesine, ödenmesine ve aciliyetine tabi olarak sağlanmasından oluşan bir finansal işlemin konuları arasında ortaya çıkan ekonomik bir ilişkidir.
Kredi sistemi
Kredi sisteminin amacı, belirli bir ücret karşılığında belirli süreli kullanım sağlamak için ücretsiz fonları harekete geçirmektir. Sistemin temeli ticari bir bankacılık yapısıdır. Ana faaliyeti, kredi verme ve mevduat ve mevduat kaydı düzleminde yatmaktadır. Ticari bankalara ek olarak, kredi sisteminin önemli katılımcıları şunlardır: Merkez Bankası, uzmanlaşmış kredi ve finans kuruluşları. Çoğu ülkenin üç veya dört kademeli kredi sistemleri vardır: birinci düzeyde - Merkez Bankası, ikinci düzeyde - çeşitli banka türleri (tasarruf, yatırım, ipotek, ticari). Üçüncü düzeyde - banka dışı kredi ve finans kuruluşları. Dördüncü seviye, sigorta ve emeklilik fonları, kredi birlikleri ve diğerlerini içeren göze çarpmaktadır. sistem çalışmasıkredi ilişkilerinin katılımcıları arasındaki etkileşim tarafından sağlanır.
Kredi ilişkilerinin konuları
Bu ilişkilerin öznesi borç veren ve alandır. Aralarındaki ilişki, borç alandan para arzına duyulan ihtiyaç ve bunun mevcudiyeti ve en önemlisi borç verenden ihraç imkanı ile belirlenir. Dolayısıyla borç veren, krediyi (kredi/kredi) veren taraftır. Borç alan, kredi (kredi/kredi) alan ve ödünç alınan fonları zamanında geri ödeme yükümlülüğünü üstlenen taraftır.
Finans ve kredi ilişkileri çerçevesinde bir ve aynı kişi aynı anda hem alacaklı hem de borçlu olarak hareket edebilir. Bu durumda tanımı, örneğin, bir bankada kredi başvurusunda bulunan bir kişinin borçlu olarak, bu durumda bankanın - alacaklı olarak hareket etmesi şeklindedir. Aynı zamanda, bir bankada mevduatın bulunması, katılımcıların ilişkideki yerlerini değiştirir. Ve zaten özel bir kişi borç verendir ve banka borçludur.
Kredi ilişkilerinin nesnesi
Ödünç alan ile borç veren arasındaki ilişkinin ana bileşeni transfer nesnesidir. Kredi ilişkilerinin transferinin amacı, ödünç verilen veya gerçekleşmemiş olarak adlandırılan değerdir. Başka bir deyişle, alacaklı, kendisiyle yerleşmiş ve hareketlerinde durmuş serbest fonlara sahiptir. Kredi sayesinde ciroyu sürdürmek ve fonları dolaşıma sokmak için yeni bir döngü başlatmak mümkün hale geliyor. Bunu yapmak için, borçluya belirli bir süre için kredi vermek yeterlidir.koşullar. Bu açıdan borçlu, avans tutarını alıp dolaşıma sokarak, finansman dolaşımının kesintisiz olmasını sağlayan kişidir. Ve bu sonuçta üreme sürecini hızlandırır. Kredi ve finansal ilişkilerin önemli bir özelliği olan kredinin avans niteliğidir.
Kredi mekanizmasının işlemesi için bir diğer önemli koşul, borçlu tarafından kullanılmak üzere sağlanan fonların alacaklıya geri ödenmesi ve mülkiyetinin korunmasıdır. Geri ödeme garantilerinden biri de borçlunun kredibilitesidir.
Kredinin temel ilkesi değerini korumaktır
Paranızı bir alacaklıya ödünç verirken, en azından onları kurtarmak ve mümkün olduğunca artırmak önemlidir. Bu koşulların yerine getirilmesi, kredi vermenin temel bir niteliğidir.
Gerçekte, onu tamamen gerçekleştirmek her zaman mümkün değildir. Kredi ve finansal ilişkilerde katılımcıları bekleyen asıl tehlike enflasyonist süreçlerdir. Para dolaşım kanallarının taşmasının sonucu, para arzının fazla olması ve bunun sonucunda satın alma gücünün azalmasıdır. Borçlu, borcu geri ödeme yükümlülüğünü üstlenen kişidir. Ancak bir enflasyon durumunda, iade edilen fonlar, nominal tutarı korurken, aslında zaten iskonto edilmiş bir forma sahiptir. Bununla birlikte, borçlunun kredi koşullarına uygun olarak geri ödeyemediği birçok başka risk vardır. Ve her zaman hata sadeceborçlu. Genellikle böyle üzücü sonuçlara yol açan yasal haklarının ihlalidir.
Borçluların yasal çıkarlarının korunması
Başlangıçta, bir kredi ilişkisinde, borçlu yasal açıdan daha zayıf taraftır. Finansal kuruluşlar, müşterinin kredi sözleşmesinin içeriği üzerindeki etkisini en aza indirerek, müşterinin kredinin sağlanması ve geri ödenmesi şartlarını etkileme kabiliyetini sınırlandırır. Bu, borç veren için en faydalı olan ancak aynı zamanda borçlunun haklarını ihlal eden anlaşmaların imzalanmasını gerekli kılar. Krediyi alan kişinin en sık görülen hak ihlalleri:
- kredinin tamamında (borç bakiyesinde değil) kredi kullanımı için faiz oranının hesaplanması;
- kredi vermek için komisyon hesaplaması;
- Ana borç miktarına karşılık gelmeyen ceza hesaplaması;
- alacaklı bankanın bölgeselliği konusundaki anlaşmazlığın bilinmesi;
- kredi almak için bir ön koşul olarak borçluların sigortası;
- bir kredi hesabının bakımı ve kredi verilmesi için bir komisyonun hesaplanmasına ilişkin bir koşulun kredi sözleşmesine dahil edilmesi.
FZ RF “Tüketici kredisi (kredi)”
1 Temmuz 2014'te Rusya Federasyonu'nda 353-FZ sayılı Kanun yürürlüğe girdi. Amacı, bir bireye ihtiyaç kredisi (kredisi) verilmesi sürecinde ortaya çıkan ilişkileri, eğer kredi ticari amaçla verilmemişse düzenlemektir.
Kanun'un temel amacı tüketiciye düzen getirmektirborç verme ve borçlu koruma. Ne yazık ki, yakın zamana kadar, yüksek itibara sahip istikrarlı bankalar bile müşterilerinin yasal cehaletinden yararlanmalarına izin verdi. Borçluların yasal olarak korunmasını sağlamaya odaklanan yasa, aşağıdaki noktaları açıkça düzenlemektedir:
- kredi sözleşmesi formunun standardizasyonu;
- kredinin ödenmesinde gecikme olması durumunda tahsil edilen ceza miktarının kısıtlayıcı niteliği;
- perakende kredi oranını sınırlama;
- Etkin faiz hesaplama mekanizmasının netleştirilmesi;
- mikrofinans kurumlarının çalışmaları üzerindeki kontrolün güçlendirilmesi;
- toplama hizmetlerinin çalışmalarını düzenlemek.
Milyonlarca insan borç içinde yaşıyor
İstatistiklere göre, ülkenin çalışan vatandaşlarının %60 ila %90'ının ödenmemiş kredileri var. Aynı zamanda, kredilerin popülaritesi giderek artıyor. Vatandaşlar çıldırmış durumda kredi anlaşmaları yapıyor. Ve borçlunun kredibilitesini asgari düzeyde kontrol eden bankalar, kredi vermeye hazır. Bazen bir pasaport ibraz etmek yeterlidir. Bu kolaylık ve erişilebilirlik içinde hem borç vereni hem de borç alan kişiyi vurabilecek bir “saatli bomba” atılır. Krediyi alan kişi krediyi geri ödeyemiyorsa, bu sadece onun için değil, krediyi veren borç veren için de zaten bir sorundur. Riskleri ve sorumluluk düzeyini ayık bir şekilde değerlendirmek ve geri ödemesine yalnızca %100 güvenle kredi başvurusunda bulunmak önemlidir.
